Как выбрать вклад в банке: капитализация, доходность, страховка
Чем отличаются друг от друга банковские вклады? Что такое капитализация? Как не потерять свои деньги, когда относишь их в банк? И есть ли какой-то универсальный рецепт — какой вклад открыть? Разбираемся вместе с экспертами.
По словам аналитика сервиса Brobank.ru Дмитрия Сысоева, банковские вклады делятся на три основные группы:
Это наиболее популярные вклады. Делятся на три типа в зависимости от возможности пополнения и расходования средств:
Этот вклад похож на простой текущий счет.
У него почти нулевая доходность.
Зато вклад подойдет для оперативных расчетов — например, банковских переводов.
Они появились полтора-два года назад.
На таких вкладах можно разделять вложенные средства: часть — на депозит, часть — на инвестиции. Например, на индивидуальное страхование жизни на 5-7 лет.
«Преимущество таких программ — более высокая доходность. В то же время, по моему мнению, выбирать их стоит только в том случае, если человек изначально планировал оформить договор по инвестиционному продукту», — отмечает Сысоев.
Вклады могут быть с капитализацией и без.
Выбирая, какой вклад открыть — с капитализацией или без нее, изучите не ставки разных вкладов, а их итоговую доходность. При идентичных процентах она может быть разной именно в связи с присоединением дохода к основной сумме: когда она становится больше, увеличивается и прибыль.
Если доходность сопоставима, то лучше выбрать вклад с капитализацией. Дело в том, что страхование вкладов распространяется на сумму, которая была на счете в момент отзыва лицензии у банка. А значит, если проценты были выплачены и присоединены к основной сумме накоплений, то страховка будет распространяться на этот доход.
Величина процентов даже на схожих вкладах различна в разных банках. Например, по депозиту с ежемесячной выплатой процентов у самых выгодных предложений разница достигает 1,5% годовых (Открытие — 4,55%; СКБ — 5,9%).
«Можно открыть вклад, например, с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения и снятия под 2,5% годовых. Можно без каких-либо дополнительных функций на три года и суммой свыше 2 млн рублей заключить договор и под 6,0-6,5% годовых. Плюс возможны надбавки по отдельным условиям. Например, активное использование дебетовой карты того же банка, отношение к отдельному клиентскому сегменту (зарплатник, пенсионер, сотрудник бюджетной организации или отдельного предприятия), наличие премиального статуса, дистанционное заключение договора. Здесь надбавки колеблются от 0,25 до 1,5% годовых», — уточнил Сысоев.
Выбор валюты вклада зависит от его срока.
Выбор банка зависит от суммы вклада.
Часто небольшие банки предлагают более выгодные условия по вкладам, чем крупные игроки. Выбирая их, будьте начеку:
Все клады в банках в России автоматически застрахованы государством на сумму в 1,4 млн рублей.
«Поэтому дополнительные услуги, которые в любом случае будут требовать затрат клиента, приобретать, по моему личному мнению, не имеет смысла. Это снизит и так незначительную на текущий момент реальную доходность вклада», — говорит Дмитрий Сысоев.
Деньги на вкладе могут сгореть. Как правило, это случается в одном из двух случаев:
Если вы досрочно расторгнете договор. Например, вклад предусматривал выплату процентов авансом в день заключения соглашения. Тогда при досрочном расторжении договора банк вернет меньше средств, чем человек размещал — на ту сумму, которая была выдана клиенту сразу в виде дохода. Чтобы этого избежать, детально изучайте условия вклада и открывайте его только на тот срок, к которому готовы.
Если у банка отзовут лицензию. В этом случае чаще страдают проценты. Если банк не выплатил или не капитализировал проценты, то вкладчик их потеряет — с момента их последнего начисления (если это было предусмотрено договором) до дня отзыва лицензии. Проблемы могут быть и с основным объемом депозита, превышающего страховую сумму в 1,4 млн рублей. Эти деньги возвращаются через реестр кредиторов — не раньше, чем через полгода, и за счет продажи активов банка. Если активов не хватит, часть денег вы потеряете насовсем.
|