Когда не хватает на платеж: рассказываем всё о кредитных и ипотечных каникулах в Башкирии
На календаре 23 апреля, идет четвертая неделя самоизоляции, и хотя некоторые предприятия вернулись к работе, многие до сих пор закрыты. Это значит, что их работники остались без тех денег, на которые рассчитывали. А кредит и ипотека сами себя не выплатят. Разобраться, можно ли отсрочить кредиты и ипотеку и как это сделать, редакции UFA1.RU помогли в Нацбанке Башкирии.
Ипотечные каникулы
Право брать ипотечные каникулы у жителей Башкирии появилось еще с 31 июля 2019 года. Но для этого должны соблюдаться четыре условия:
- взять отсрочку по платежам можно, только если в ипотеку оформлено ваше единственное жилье;
- размер кредита не превышает 15 миллионов рублей;
- вы используете возможность взять ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость в первый раз;
- после оформления кредита вы попали в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние.
Сложная ситуация — это, к примеру, потеря работы или трудоспособности на два и более месяца, сюда относятся болезнь и декрет, получение инвалидности I или II группы и существенное снижение дохода. Последнее в условиях пандемии по коронавирусу наиболее актуально.
Поговорим об этом поподробнее. Вы можете рассчитывать на ипотечные каникулы, если средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода. Также вы можете рассчитывать на отсрочку платежей, если в вашей жизни появились иждивенцы — дети, инвалиды I и II групп или люди, которых вы взяли под опеку либо попечительство. Этот вариант сработает, если одновременно ваш средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год и при этом ипотечный платеж превышает 40% месячного дохода.
Как оформить ипотечные каникулы?
Первым делом идем в банк радовать специалистов о своем решении. Вы должны предоставить кредитному учреждению письменное заявление. В нем нужно указать причину, по которой вам нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период — если вы не сможете платить, ставим ноль.
Вы можете указать срок и дату начала каникул. Если этого не сделать, то каникулы по умолчанию продлятся шесть месяцев, а датой их начала будет считаться день, когда вы подали заявление.
Каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей — нельзя.
Какие документы потребуются?
Но одним заявлением вам не отделаться, приготовьте следующие документы:
- Выписку из Росреестра. Этот документ подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье.
- Подтверждение трудной ситуации. Тут с пакетом документов угадать сложно. Это может быть больничный, справка о постановке на учет в качестве безработного, справка об инвалидности и справка о доходах.
- Согласие владельца недвижимости. Тут есть нюанс — если ипотеку вы оформили под залог своей недвижимости, то документов больше не надо. Если же залогом стало имущество других лиц, то придется просить у них согласие.
Банк должен рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней.
Если вам одобрят ипотечные каникулы, то сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Вы просто берете передышку, а платите потом.
Кредитные каникулы
Возможность отсрочить платеж есть не только у тех, кто взял ипотеку, но и у тех, кто должен банку деньги по обычному кредиту. Это касается займов во всех банках, микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. Также оформить каникулы можно и на долги по кредитным картам. Но только в том случае, если их выдали до 3 апреля 2020 года. Потребительский кредит или автокредит — значения не имеет
Итак, максимальный срок отсрочки по кредиту такой же, как и у ипотеки, — полгода. За ними можно обратиться до 30 сентября 2020 года, но правительство может продлить этот срок.
Следует помнить, что установлен максимальный размер кредитов, по которым можно получить отсрочку. Ниже весь список:
- по кредитным картам — 100 000 рублей;
- по потребительским кредитам наличными — 250 000 рублей, если заемщиком было физическое лицо, и 300 000 рублей — если индивидуальный предприниматель;
- по автокредитам — 600 000 рублей,
- по ипотеке — 2 миллиона рублей.
Причем в расчет принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность.
В каком случае можно рассчитывать на кредитные каникулы?
Оформить кредитные каникулы вы можете, если ваш доход снизился больше чем на 30%. Сравнивать надо не с тем месяцем, который вам удобен, а с вашим среднемесячным доходом за 2019 год. Его придется подтвердить: нужно подготовить справку из налоговой службы или справку о том, что вы состоите на бирже труда, или больничный.
Легче всего будет тем, кто получает зарплату в банке, где взял кредит. Сделать анализ банк сможет и без бумаг.
— Заемщик вправе попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться даже раньше, чем он обратился к кредитору: за 30 дней до даты подачи заявления, если нужна отсрочка по ипотечному кредиту, и за 14 дней — по потребительскому. Оформить каникулы по кредитным картам задним числом нельзя. Обращение за кредитными каникулами в нынешних условиях желательно оформить дистанционно — по телефону, через личный кабинет, мобильное приложение или даже просто позвонить в кол-центр, — отметил управляющий Отделением — Национальным банком по Башкирии Банка России Марат Кашапов.
А теперь самое важное: по закону банк должен предоставить каникулы без бумаг, которые подтверждают снижение дохода. Но донести их вам придется в течение трех месяцев. Если вы это не сделаете или окажется, что вы ошиблись в расчетах, то вам придется возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы. И вашу просрочку сразу же внесут в кредитную историю.
Рассмотреть вашу заявку должны в течение 5 дней.
Что-то придется платить банку во время каникул?
Во время каникул вы сможете вносить посильные суммы, они пойдут на погашение основного долга и после окончания отсрочки вам начислят меньший процент.
Даже если у вас уже была просрочка по кредиту и вы нарвались на неустойку и пени, на время каникул их попросту заморозят.
А проценты будут начислять?
Будьте готовы, что проценты на сумму долга продолжат начисляться, их нужно будет заплатить позднее. В течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в вашем договоре. А по потребительским кредитами и кредитным картам на время каникул установлена льготная ставка. Ее размер равен 2/3 среднерыночной ставки по такому же виду кредита, как у вас. В расчет берется ставка, которая действовала в тот день, когда вы обратились за каникулами. Ее исчисляет Центробанк России.
Если у вас несколько кредитов, то каникулы можно брать на каждый из них и только один раз. За исключением ипотеки. Эти заемщики могут взять и ипотечные и кредитные каникулы.
— Может оказаться так, что заемщик не соответствует каким-то требованиям закона. Тогда следует попробовать договориться со своим кредитором о реструктуризации, то есть об уменьшении платежей по кредиту, чтобы он стал для заемщика более «подъемным». Обычно размер платежей уменьшается за счет увеличения срока кредита. Банк России разрешил финансовым организациям не создавать повышенные резервы по таким реструктурированным кредитам. То есть дополнительных затрат у кредиторов не возникает, и они более охотно идут навстречу заемщикам. Согласование такой реструктуризации, вероятно, займет больше пяти дней. Зато в результате график выплат будет удобнее. Важно понимать, что кредитору гораздо проще договориться с заемщиками о приемлемых условиях и постепенно получить назад свои деньги, чем требовать долги через суд, — отметил Кашапов.
Индивидуальный предприниматель может обратиться за кредитными каникулами как в качестве физлица, так и в качестве представителя малого и среднего предпринимательства, если его деятельность относится к перечню отраслей, наиболее пострадавших в результате пандемии. При этом он не сможет воспользоваться обоими вариантами реструктуризации одновременно. Индивидуальный предприниматель может запросить либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера до посильного уровня.
А теперь давайте сравним, что же выгоднее по ипотеке?
И ипотечные, и кредитные каникулы схожи между собой: даются на полгода и на это время заемщик полностью защищен — банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье. Но есть и значительные отличия.
Ограничения
По ипотечным каникулам кредит может быть до 15 миллионов рублей, а по кредитным всего до 2 миллионов. При этом в обоих случаях сумма относится не к остатку, а к сумме самого кредита.
Если вы решили взять ипотечные каникулы, то следует помнить, что залоговое жилье должно быть единственным, для кредитных каникул такого ограничения нет.
Если вы успели до этого реструктуризировать свой ипотечный кредит, то вы уже не сможете воспользоваться ипотечными каникулами. А вот кредитными — пожалуйста.
Право для каникул
Одно из преимуществ ипотечных каникул, принятых еще в 2019 году, это более широкий перечень причин, по которым можно запрашивать каникулы. Это, например, потеря работы, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика более двух месяцев подряд, увеличение числа иждивенцев при одновременном снижении дохода.
Обе программы предусматривают каникулы для тех, чей доход снизился более чем на 30%. Но в отличие от кредитных, для ипотечных каникул требуется снижение среднего дохода не за один, а за два последних месяца. При этом ваши ежемесячные платежи должны составлять больше половины того, что вы зарабатываете.
Отличается и период, с которым сравнивают снижение доходов: в случае с кредитными каникулами, для сравнения берется среднемесячный доход в 2019 году, а вот для ипотечных каникул берутся средние доходы за 12 предыдущих месяцев.
Сроки
По закону от 2019 года нет ограничений по срокам обращения за ипотечными каникулами. А вот за кредитными каникулами можно обращаться до 30 сентября 2020 года.
Есть разница в способе заявления на каникулы: по кредитным банк обязан принять требование о каникулах по телефону, а по ипотечным — заявление следует подавать в банк лично под расписку либо заказным письмом.
Отличается и срок рассмотрения документов. По ипотечным каникулам банк рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней с момента получения подтверждающих документов. По кредитным — пять календарных дней с момента получения требования, а сами документы можно предоставить позже в течение 90 дней.
Также есть отличие в сроке начала каникул. По ипотечным он устанавливается не более двух месяцев до обращения, по кредитным — не более одного. К примеру, если заемщик обращается 28 апреля, то ипотечные каникулы для него могут быть установлены с 28 февраля, кредитные — с 28 марта.
И ипотечные, и кредитные каникулы платные. Во время льготного периода начисляются проценты так же, как если бы каникул не было. В конце льготного периода сумма платежей, которые должны были быть уплачены, фиксируется как обязательство. Человек продолжает платить за кредит по графику, а в конце оплачивает вот это зафиксированное обязательство. То есть в обоих случаях платежи идут в конце, когда оплачен весь оставшийся кредит.
Немного цифр
С 20 марта по 15 апреля этого года жители Башкирии отправили 20,6 тысячи обращений об изменении условий кредитного договора.
Банки рассмотрели 84% от всех заявлений граждан. Значительная их часть относится к реструктуризации кредитов по собственным программам банков — таких обращений 84%. Это обусловлено тем, что закон о кредитных каникулах начал действовать с 3 апреля. За 12 дней действия закона в банки поступило 3,3 тысячи заявлений о предоставлении кредитных каникул, по которым в 57% случаев было принято положительное решение. Наиболее высокий процент одобрения заявок приходится на предоставление кредитных каникул по ипотечным кредитам — 79%.
Отказ в предоставлении кредитных каникул в основном происходил из‑за превышения максимального размера кредита.
— Банк России работает над выявлением проблем с предоставлением кредитных каникул в конкретных кредитных организациях, и, если потребуется, мы будем применять меры для защиты законных прав заемщиков, — отметил управляющий Отделением — Национальным банком по республике Банка России Марат Кашапов. — При этом следует понимать, что кредитные каникулы предоставляются только тем гражданам, кто соответствует критериям, установленным законом: кредит не превышает установленный Правительством РФ лимит, а доход заемщика снизился на 30% и более.
На 1 марта жители Башкирии должны разным банкам 217,3 миллиарда руб. И это только по ипотеке. Это на 16,1% больше, чем на тот же день прошлого года. Процент просрочки на начало марта составляет 0,6%.
В Башкирии на бирже труда за несколько дней зарегистрировались семь тысяч человек. По прогнозам министра труда, к концу апреля в регионе станет на 12 тысяч безработных больше. Подробнее — в нашем материале.
Талибы убили родственника журналиста Deutsche Welle. Они искали самого корреспондента
В Омске детям раздали конфеты с Путиным. В составе — водка и перец
ОМОН начал выдавливать на улицу собравшихся для встречи Навального во «Внуково»
Жертвами коронавируса по всему миру стали почти 700 тысяч человек
Пять человек стали жертвами стрельбы в американском Индианаполисе
|